人生１００年時代と言われる昨今、テレビやニュースでは日々、将来もらえる老齢年金の金額が減らされ、受取開始年齢が引き上げられる…などといった報道が聞こえてきて自分たちの将来が「なんとなく」不安になってしまいますよね。
事実、２０１９年６月に厚生労働省から発表され問題となった「２０００万円問題」でもわかるように将来老後の資金が足りないという現実を受け止めざるを得なくなっています。
とはいえ日々、家事や育児、仕事に追われてなかなか時間が取れず、「結局何も準備や対策が出来ていない」または「とりあえず何となく貯めている」という方もいらっしゃると思います。
大切なのは将来どのくらい必要で、どういう手法で準備するのがいいのか理解して貯蓄することが大切です。
どうやってお金を準備すればいいのか、その方法とは？
では、どうやってそのお金を準備すればいいのでしょうか？「お金を色分けする」という言葉を聞いたことがあるでしょうか。
お金を貯めると一概に言っても漠然と貯めるのではなく、「１年以内に必要なお金（生活資金・緊急予備資金）」「５～１０年以内に必要なお金」「１０年以上先に必要なお金」とまずはお金を色分けする＝貯蓄の中で区分けをすることで、今使うお金と将来使うお金を明確に分けることができます。
その中で将来使うお金をしっかり準備するには、毎月コツコツ貯めていく、というのが最大の近道となります。
コツコツ貯めていく方法として以下のような、様々な手法があります。
- 積み立て定期預金や財形貯蓄を利用し銀行で貯蓄する
- 養老保険や終身保険、個人年金保険を利用して貯蓄する
- 外貨建て保険や変額保険を利用して貯蓄する
- 積み立てNISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）を利用して貯蓄する
自分に合った方法を選ぶには、それぞれの方法に対して特徴を理解した上で選択することが大事です。
それぞれのメリット・デメリット
方法一つ一つの特徴を一緒に見ていきましょう。
①積み立て定期預金や財形貯蓄を利用し銀行で貯蓄する
| メリット |
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|---|---|
| デメリット |
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②養老保険や終身保険、個人年金保険を利用して貯蓄する
| メリット |
どのくらい生命保険料控除の効果があるのかはその年の収入やその他控除があるかどうかによって異なりますが、例えば年収５００万円程度の方であれば、各保険料控除ごとに年間約10,000円程度の税金が返ってきます。 |
|---|---|
| デメリット |
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③外貨建て保険や変額保険を利用して貯蓄する
| メリット |
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|---|---|
| デメリット |
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④積み立てNISAやiDeCo（個人型確定拠出型年金）を利用して貯蓄する
| メリット |
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|---|---|
| デメリット |
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一つ一つ特徴の違いを知ることと、家計に対して毎月いくらずつなら無理なく貯めれるのか？によって選択するのが大事になってきます。
将来の老後の為にどのくらい貯めたらいいの？
どんな方法で貯めていくかを決めても目標金額を決めていなければせっかく貯蓄したお金も老後資金として足りなかったという状況になってしまうかもしれません。
では、一体どのくらい貯めたらよいのでしょう。もちろんひと家族ごとに環境が変わるため一概に「いくら貯めたら大丈夫」という正解はありませんが、まずは「老後に使うお金」と「毎月足りないお金」を具体的にイメージしていきましょう。
将来の収支を考えるときに基本となるのが以下の考え方です。
老後の生活費（使うお金）ー もらえるであろう老齢年金の金額=毎月足りないお金
毎月足りないお金 x 12か月 x 22年（65歳～女性の平均寿命87歳までの期間）
=老後に足りないお金の総額
将来の老齢年金の金額は今よりも下がるかもしれませんが、最低でも上記で計算された金額を貯めることを目標として考えましょう。
老後の生活費（使うお金）はそれぞれの家庭によって異なりますが、今の平均金額は２３９,６０４円（総務省/家計調査）となっています。また将来もらえるであろう老齢年金の見込み額は、日本年金機構の「ねんきんネット」で試算することが可能です。
まずは将来もらえる年金の見込み額を試算してみてみましょう。自分たちは将来どのくらいお金が足りないのかを把握することが大切になってきます。
いつから貯め始めたらいいの？
将来の老後のお金を貯蓄するスタートは、とにかく「早く」始めることが肝心です。
例えば、老後のために2,000万円貯蓄をするとして、Aさん夫婦は30歳からコツコツと貯蓄をし始め、Bさん夫婦はお子さんが独立してから貯めようと思い５０歳から貯蓄をし始めたとすると、
Aさん夫婦 30歳から65歳までに貯める→貯蓄期間35年
2,000万円 ÷ 35年 ÷ 12か月=47,619円（毎月の負担額）
Bさん夫婦 50歳から65歳までに貯める→貯蓄期間15年
2,000万円 ÷ 15年 ÷ 12か月=111,111円（毎月の負担額）
毎月の負担額に倍以上の差が出てきます。
この例でも分かるように期間が短くなればなるほど毎月の負担額が大きくなっていきます。
また、上記の例は金利などは全く考慮していない計算ですが、金利の効果を考えたとき、長く時間をかければかけるほど金利による効果（利息）が付きますのでさらに毎月の負担額の差がさらに大きくなっていきます。
１年でも１か月でも、とにかく早く始めることで、毎月の負担額を抑えることができ無理なく貯蓄することが可能になります。
サンドアーズでのサポート
どのくらい貯めたらいいのか、どのように選んだらいいのかわからない…と悩んだらまずはご相談ください。
ご自身たちの年齢や仕事の環境、お子さまの独立のご年齢、住宅ローンの有無などひと家庭ごとに必要になってくる将来のお金の金額は異なってきます。
サンドアーズでは、貯め方のお話の前にまずはご自身たちが将来の老後の為にどのくらいの生活資金を準備したら良いのかを正しく把握していただく為のサポートからさせていただきます。
- ご家族構成や一番小さいお子さまの独立されるご年齢は？
- どんなお仕事をされているのか、会社員？それとも個人でお店などされている？
- お勤め先で、企業年金や確定拠出型年金などの制度はある？
- 住宅ローンなどの有無は？何歳までに完済予定？
- 将来は今の住まいで暮らすのか？ご夫婦どちらかの実家・地元に帰るのか？
- 貯蓄するための毎月の負担額、無理のない金額は？
お子さまのための教育資金や住宅購入のための貯蓄と違い、長い期間かけてコツコツ貯めなければならないのが将来の老後の為の貯蓄ですので、毎月の負担額は必ず無理のない金額で行い自動的にお金が貯まる仕組みづくりをすることが一番のキーポイントとなります。
各家庭の環境に合わせた目標金額、毎月の負担額を導き出すことで無理のない適切な貯蓄方法を選ぶことをサポートします。
おわりに
「2,000万円問題」等の報道を筆頭にした昨今の老後生活資金の問題、また少し遠い未来のリスクだからと、実感がわかないまま漠然とした不安を抱えてはいませんか。まずは一緒に不安な部分を明確にしていきましょう。不安を安心に変えれるよう丁寧にサポートさせていただきます。
